個人信用評分
定義
聯徵中心用你的繳款與借貸紀錄，以統計模型算出的一個 200 到 800 分數字，銀行核貸與訂利率時拿來當參考。
詳細說明
你能不能借到錢投資、能借多少、利率多高，很大一部分在你申請前就先被一個分數篩過了，不是銀行臨時才決定的。這個分數叫個人信用評分，由財團法人金融聯合徵信中心（英文 Joint Credit Information Center，簡稱 JCIC，一般稱聯徵中心）產出。聯徵中心是金管會監督的專責徵信機構，全國金融機構把你的信用卡、貸款、票據、融資租賃等往來紀錄集中報送到這裡，聯徵中心再用統計模型把這些紀錄換算成一個分數，用來預測你未來一年的還款表現。分數落在 200 分到 800 分之間，分數越高代表信用品質越好；聯徵中心同時給一個百分位區間，例如落在 70% 到 80%，表示你的分數至少高過七成的受評者。
評分模型主要看三大類資料。第一類是繳款行為，指你過去在信用卡、貸款、票據、融資租賃上的還款表現，準時或遲繳、有沒有呆帳，這一類最貼近「你會不會準時還」。第二類是負債狀況，包括負債總額、負債型態（例如是不是常動用信用卡預借現金、循環信用）與負債變動幅度。第三類是其他資料，涵蓋新信用申請、信用長度（往來歷史多久）與保證人資訊。聯徵中心比照國外做法，不公開各項目的確切權重；但明確說了模型「不」採用存款、資產、年齡、教育程度、住宅、職業、服務年資、年薪、性別這些基本資料，所以「我薪水高分數就高」是誤會。
分數怎麼被銀行用，決定了你借錢投資的前置條件。金融機構把信用評分當成貸款准駁、核貸額度與利率高低的參考：分數高，過件機率大、可借額度高、利率談得低；分數低，可能被拒、額度縮水或被墊高利率。聯徵中心強調這個分數「不宜作為交易准駁的唯一依據」，各家仍會搭配自己的授信政策，但方向上分數確實牽動你拿到的條件。對想借錢進場的人來說，這代表資金成本不是進了銀行才知道，早在你的信用紀錄裡就已經被打了底。
散戶最容易誤踩的一步，是短期內密集申貸或辦卡。每次向金融機構申請新的信用（辦卡、申貸），機構向聯徵中心調閱你的資料都會留下一筆查詢紀錄，而這類「新業務查詢」是會納入評分的，密集出現會被模型讀成短期內急需用錢、信用需求升高，反而把分數往下壓。聯徵中心有一個緩衝設計：最近一年內每 30 天的新業務查詢，視為同一筆信用需求、只計算為 1 次查詢，就是為了讓你能在短期內向多家比價而不被重複扣分；但超過 30 天的另一次查詢，就算成另一筆需求。所以「同一段時間集中比價」影響小，「這個月辦一張、下個月又申貸、過陣子再辦一張」才是拖累分數的模式。
要注意的是，不是所有查詢都會扣分。你本人查閱自己的信用報告不納入評分模型，放心查不會傷分數；金融機構因存款開戶、既有客戶信用複審等目的調閱，也不納入評分。真正被算進去的是你主動製造的「新信用申請」。想維持條件，方向很單純：把往來紀錄養乾淨、負債別衝太快、避免無謂的密集申貸，而不是去追某家銀行的最低利率。至於借到的錢實際成本要怎麼算，那是總費用年百分率（APR）的範圍，這裡只談分數這道門檻本身。
台股相關規定
- 個人信用評分由財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）產出，是金管會監督的專責徵信機構；全國金融機構的信用往來紀錄集中報送於此，再以統計模型換算成分數，預測當事人未來一年的還款表現。
- 分數區間為 200 分到 800 分，分數越高信用品質越好，並附一個百分位區間顯示相對位置。另有兩種非一般分數的情形：信用資料不足、有爭議或有不良紀錄但無正常交易等會「暫時無法評分」；有不良紀錄但仍保有其他正常交易者，給固定 200 分。
- 評分模型主要參考三大類：繳款行為（信用卡、貸款、票據、融資租賃的還款表現）、負債狀況（負債總額、型態、變動幅度）、其他（新信用申請、信用長度、保證人資訊）。各項目權重不對外公開；且未採用存款、資產、年齡、教育程度、住宅、職業、服務年資、年薪、性別等基本資料。
- 新業務查詢（辦卡、申貸）會納入評分。為讓當事人能短期內向多家比價，最近一年內每 30 天的新業務查詢視為同一筆信用需求、只計 1 次；超過 30 天的查詢則視為另一筆需求。當事人本人查閱、金融機構因存款開戶或既有客戶信用複審等目的的查詢，不納入評分模型。
- 金融機構把信用評分當貸款准駁、核貸額度及利率訂價的參考，但依聯徵中心說明不宜作為交易准駁的唯一依據；實際條件仍搭配各行授信政策，以各機構最新規定為準。
- 當事人可線上查閱自己的信用報告與信用評分：年滿 18 歲、持自然人憑證 IC 卡或金融機構核發的軟體金融憑證即可申請。每年度（1 月 1 日至 12 月 31 日）享 1 次免費查閱，第 2 次起酌收成本費用（以聯徵中心最新公告為準）。
哪些查詢會影響信用評分 vs 不影響
| 會不會影響評分 | 典型情形 | 為什麼 | |
| 會納入評分 | 密集辦卡、密集申貸的新業務查詢 | 你主動申請新信用留下的查詢 | 模型讀成短期信用需求升高，可能壓低分數（30 天內比價視為 1 次緩衝） |
| 不納入評分 | 本人查閱自己的信用報告；銀行因開戶或既有客戶複審調閱 | 不是你申請新信用產生的查詢 | 不代表新的借款需求，故不列入評分模型，本人查詢可放心查 |
常見誤解
使用情境
常見問答
法規依據與來源
- 財團法人金融聯合徵信中心「個人信用評分簡介」（信用評分定義、產出機構、預測未來一年還款能力、金融機構作核貸與利率參考、不宜為唯一依據）
- 財團法人金融聯合徵信中心「個人信用評分組成」（三大類評分因子：繳款行為／負債狀況／其他，各項權重不公開，未採用存款年薪性別等基本資料）
- 財團法人金融聯合徵信中心「個人信用評分判讀」（分數區間 200～800 分、百分位區間、暫時無法評分與固定 200 分之情形）
- 財團法人金融聯合徵信中心「個人信用評分如何改善」（新業務查詢納入評分、最近一年每 30 天視為同一筆需求只計 1 次、本人查詢與開戶複審不納入評分模型）
- 財團法人金融聯合徵信中心「個人線上查閱信用報告」（自然人憑證／軟體金融憑證線上查閱、每年度 1 次免費、加查與單查信用評分之收費）